«Правила торговли» — цикл лекций, посвященных «правилам торговли» или «финансовым взаимоотношениям» — المعاملات المالية. Автор: шейх Сулейман ар-Рухейли, да хранит его Аллах.
Лекции подготовил: Арсен Абу Яхья, да хранит его Аллах.
Скачать файлы или прослушать аудио онлайн из папки Dropbox
Скачать книгу на арабском в формате PDF
Правила торговли. Часть 1: Общие правила
Введение
1. Лекция 1-я.
- Методика изучения
- Что такое «кауа’ид» (правила)?
- Являются ли правила фикха доводом сами по себе?
2. Лекция 2-я.
- Что такое «аль-бей’» (купля-продажа)?
- Что такое «аль-му’амалят аль-малия» (финансовые взаимоотношения)?
- Что такое «науазил» (что-то новое)?
- Что такое «фатуа/фатауа»?
3. Лекция 3-я.
Торговые соглашения/Финансовые договоры
Виды договоров с точки зрения хукма:
- действительные
- недействительные
Разница между дозволенностью и действительностью
Виды договоров с точки зрения сущности:
- обмен,
- пожертвование,
- снисхождение,
- заверение/залог,
- на хранение
Виды договоров с точки зрения их следствии:
- обязательные к соблюдению
- желательные к соблюдению
Правило №1: Основой в торговле является дозволенность
4. Лекция 4-я.
- Непосредственные доводы из Корана, Сунны и иджма’ (единодушное мнение ученых)
- Общие доводы, которые охватывают это правило
- Следствие этого правила
5. Лекция 5-я.
- Продажа в рассрочку
- Продажа с прибылью
- Акции и его виды
- Нематериальные права (авторство, изобретение, товарный знак)
Правило №2: В договорах во внимание принимаются намерения и смыслы, а не слова и речевые конструкции
6. Лекция 6-я.
- Доводы на это правило
7. Лекция 7-я.
- Следствие этого правила
- Купля-продажа посредством современных средств связей
Правило №3: Намерения влияют на договоры
8. Лекция 8-я.
- Пример: Вопрос развода
- Торговая сделка в шутку
- Вынужденная продажа
- Купля-продажа в рассрочку ради денег
Правило №4: Торговая сделка бывает только при наличии согласия обеих сторон
9. Лекция 9-я.
- Следствие этого правила
- Доводы на это правило
- Столпы согласия
- Продажа из-за принуждения
Правило №5 – Торговая сделка заключается только в отношении имущества
10. Лекция 10-я.
Виды предметов, относительно которых заключается торговая сделка:
- То, в чем есть безусловно дозволенная польза
- То, в чем есть безусловно запрещенная польза
11. Лекция 11-я.
- То, в чем есть польза, только при наличии нужды (купля-продажа собак, которых дозволено держать)
- То, в чем нет никакой пользы (купля-продажа особенных номеров телефонов, машин и т.п.)
- Купля-продажа предметов, имеющих как дозволенную так и запрещенную пользу
- Купля-продажа предметов, имеющих ограниченный срок
Правило №6 — Торговая сделка может быть заключена только владельцем или лицом, которому позволил владелец
12. Лекция 12-я.
- Купля-продажа ворованного товара
- Доводы на это правило
- Практические вопросы
- Купля-продажа без разрешения владельца, но в пользу владельца
Правило №7 — Основой в условиях является дозволенность и действительность
13. Лекция 13-я.
Обязан ли мужчина соблюдать условие жены, что он не женится на другой помимо нее?
Условия в торговле бывают двух видов:
- Условия торговых сделок (шариатские условия)
- Условия внутри торговых сделок (устанавливаемые условия)
Доводы этого правила:
«Каждое условие, которого нет в Книге Аллаха, (оно) недействительно, хоть пусть будет 100 условии» (ибн Маджах 2059, ан-Насаи 3451, у аль-Бухари 456 и Муслима 1504, с небольшой разницей).
«Мусульмане должны придерживаться своих условии, кроме условия, которое дозволяет запрещенное или запрещает дозволенное» (ат-Тирмизи 1352, ибн Маджах 2353).
14. Лекция 14-я.
- Когда упоминается условие и при каком случае соблюдается?
- Когда условие становится недействительным?
- Распространяется ли недействительность условия на сам договор или нет?
- Можно ли вступать в договор, если условие является запрещенным? (кредитные карты)
- Критерии действительного условия
Правило №8 — Основой является, что торговая сделка осуществляется только дееспособным
15. Лекция 15-я.
- Критерии дееспособного
- Испытание ребенка в торговле
- Исключения из этого правила
Правило №9 – Основой является запрет всего, что ведет к конфликту при торговых сделках
16. Лекция 16-я.
- Доводы этого правила
- Торговая сделка, в которой есть неопределенность /بيع الغرر/
- Аспекты, в которых может быть неопределенность
⚠️ Формы торговых сделок, в которых есть неопределенность, относительно которых передан запрет:
- Купля-продажа с помощью камешков и его варианты
- Купля-продажа при помощи касания и бросания
17. Лекция 17-я.
- Две торговые сделки в одной и его формы
- Аренда, заканчивающаяся передачей во владение (выкупом)
18. Лекция 18-я.
- Купля-продажа неизвестного товара и его варианты
- Купля-продажа товара на годы вперед
- Купля-продажа с исключением, которое неизвестно
- Купля-продажа товара, которая растет и увеличивается
- Купля-продажа плодов до того, как станет явной их пригодность
- Легкие формы неопределенности
19. Лекция 19-я.
- Купля-продажа товара до его получения
- Купля-продажа поверх купли-продажи мусульманина и торг поверх торга мусульманина
- Аукцион
- Прием пищи в неопределенном количестве за определенную сумму
- Продажа под реализацию
- Скидки перед запрещенными праздниками
Правило №10 – Основой является недопущение вреда в торговых сделках
20. Лекция 20-я.
- Доводы этого правила
⚠️ Виды торговых сделок, относительно которых передан запрет из-за наличия вреда:
- Продажа местным для приезжего его товара
- Более легкий вред допускается для того, чтобы устранить более тяжелый
21. Лекция 21-я.
- Встреча каравана
- Запрет продажи поверх продажи (мусульманина)
- Продажа поверх продажи НЕмусульманина
- Продажа товар, в котором есть недостаток или сделка, в котором есть обман
- Ат-тасрия (продажа скота, который не доился несколько дней)
Правило №11 – Основой является установленность выбора в торговых сделках
22. Лекция 22-я.
⚠️ Виды выбора в торговых сделках:
- Выбор собрания и его срок
- Отказ от выбора
23. Лекция 23-я.
- Выбор условия и его срок
- Продажа товара в течении срока выбора
- Срок окончания выбора
- Снятое (свое право) не возвращается
24. Лекция 24-я.
- Выбор связанный с обделением (обманом), критерии обделения
- Выбор связанный с фальсификацией
- Выбор связанный с наличием недостатка
- Снятие с себя ответственности от недостатков
- Товар возврату и обмену не подлежит
25. Лекция 25-я.
- Выбор связанный с несоответствием описания
- Выбор связанный с разногласием в цене товара
- Аукцион
- Купля-продажа по телефону
Наставление к концу 1 части книги
Правила торговли. Часть 2: Ростовщичество
Введение
Лекция 26-я:
- Что такое «ар-риба» (ростовщичество)?
- Относится ли «риба» к торговле?
Разбор аятов о риба
Лекция 27-я:
Всевышний Аллах сказал: «Те, которые пожирают лихву, восстанут, как восстает тот, кого дьявол поверг своим прикосновением. Это потому, что они говорили: «Воистину, торговля подобна лихоимству». Но Аллах дозволил торговлю и запретил лихоимство. Если кто-нибудь из них после того, как к нему явится предостережение от Аллаха, прекратит, то ему будет прощено то, что было прежде, и его дело будет в распоряжении Аллаха. А кто вернется к этому, те станут обитателями Огня, в котором они пребудут вечно» Сура «аль-Бакара», аят 275.
Лекция 28-я:
Всевышний Аллах сказал: «Аллах уничтожает лихву и приумножает пожертвования. Аллах не любит всяких неблагодарных (или неверующих) грешников» Сура «аль-Бакара», аят 276.
Всевышний Аллах также сказал: «О те, которые уверовали! Не пожирайте лихву в многократно умноженном размере и бойтесь Аллаха, — быть может, вы преуспеете. Бойтесь Огня, который уготован неверующим. Повинуйтесь Аллаху и Посланнику, — быть может, вы будете помилованы» Сура «Али ’Имран», аяты 130-132.
Всевышний Аллах сказал: «За то, что иудеи поступали несправедливо и многих сбивали (или часто сбивали людей) с пути Аллаха, Мы запретили им блага, которые были дозволены им. А также за то, что они брали лихву, хотя она была запрещена им, и незаконно пожирали имущество людей. Для неверующих из них Мы приготовили мучительные страдания» Сура «ан-Ниса», аяты 160-161.
Всевышний Аллах сказал: «Но если вы не сделаете этого (не оставите риба), то знайте, что Аллах и Его посланник объявляют вам войну. А если вы раскаетесь, то вам останется ваш первоначальный капитал. Вы не поступите несправедливо, и с вами не поступят несправедливо» Сура «аль-Бакара», аят 279.
Правило №1 – Ростовщичество, может присутствовать в трех видах взаимоотношении: в долгах, в торговле и в ходатайстве
Лекция № 29:
- Правило №1: Ростовщичество, может присутствовать в трех видах взаимоотношении: в долгах, в торговле и в ходатайстве.
- Виды риба (ростовщичества), согласно иджма’ (единогласному мнению ученых):
- Риба, связанное с долгом: Риба аль-джахилия (времен невежества):
- Ссуда с условием, что вернет больше (лучше)
- Добавление к имеющемуся долгу (в срок не уплаты долга)
- «Скинь и ускорь»
- Риба, связанное с торговлей:
- Отсрочка
- Надбавка
- Особый вид риба, связанное с ходатайством.
- Риба, связанное с долгом: Риба аль-джахилия (времен невежества):
- Разница между риба, связанного с долгом и связанного с торговлей.
- Что указывает на то, что в риба, связанное с долгом, входят все виды имущества?
Лекция 30-я:
- Виды риба, связанное с долгом:
- Ссуда с условием, что вернет больше (лучше):
- вещественная надбавка
- надбавка в виде пользы от взаимоотношении
- моральная выгода
- Добавление к имеющемуся долгу (в срок не уплаты долга)
- Ссуда с условием, что вернет больше (лучше):
- Разница между первым и вторым видами риба.
- Доводы на запрет этих видов риба.
Лекция № 31:
3️⃣ «Скинь и ускорь»
☑️Доводы обеих сторон на запрещенность и дозволенность этого вида
Лекция № 32: ?Риба, связанное с ходатайством (шафа’а)
☑️ Довод из Сунны на запрещенность этого вида риба
? Мнения ученых, касательно понимания этого хадиса:
1️⃣ Брать плату за ходатайство харам (запрещено) в любом случае, за любое ходатайство и в любом виде
2️⃣ Брать плату за ходатайство харам, если речь идет о запрещенном виде или обязательном виде
3️⃣ Брать плату за ходатайство харам, если речь идет об интересах мусульман
4️⃣ Брать плату за ходатайство дозволено
? Хукм ходатайства
? Ходатайство за кого-то о назначении его на (какую-то) должность
❓ А почему плата за ходатайство является ростовщичеством?
⚠️ Противоречит ли этот хадис другому хадису, где сказано: «Если кто-либо сделает для вас добро, то вознаградите его»⁉️
? Штраф за нарушение договора
? Бонусы (конкурсы)
? Плата служащему за оказание услуг
? Сетевой маркетинг
Правило №2 — Риба, с точки зрения своей сущности, делится на два вида: надбавка и отсрочка.
Лекция № 33: ⚠️ Виды риба:
1️⃣ Риба, связанное с долгом
2️⃣ Риба, связанное с торговлей
3️⃣ Риба, связанное с ходатайством
Правило №2 — Риба, с точки зрения своей сущности, делится на два вида: надбавка и отсрочка.
? Риба, связанное с торговлей:
1️⃣ Надбавка
2️⃣ Отсрочка
☑️ Доводы на это правило
Правило №3 — Риба является запретным как в малом, так и в большом количестве.
Лекция № 34: Правило №3 — Риба является запретным как в малом, так и в большом количестве.
☑️ Доводы Курана, Сунны и иджма’ на это правило
? Разбор разногласия в риба надбавки (отказ ибн Умара и ибн Аббаса, да будет доволен ими Аллах, от своих мнении.
? Понимание хадиса: «Риба не иначе как в отсрочке» (Аль-Бухари 2178, Муслим 1596)
Правило №4 — Виды имущества, на которые распространяется риба, определены прямыми шари’атскими текстами (насс) и аналогией (кыяс).
Лекция № 35: Правило №4 — Виды имущества, на которые распространяется риба, определены прямыми шари’атскими текстами (насс) и аналогией (кыяс).
?Виды ростовщических имуществ, которые указаны в шари’атских текстах: 1️⃣ золото, 2️⃣ серебро, 3️⃣ пшеница, 4️⃣ ячмень, 5️⃣финики, 6️⃣ соль.
⚠️ Мудрость в приказах и запретах Аллаха.
⚫️ Причинный мотив в золоте и серебре.
❓ Относятся ли золотые (серебренные) украшения к ростовщическим видам имущества?
⚫️ Причинный мотив в остальных видах имущества.
Правило №5 — Бумажные деньги относятся к ростовщическим видам имущества.
Правило №6 — Всякий долг, который влечет пользу, является риба.
Лекция № 36: Правило №5 — Бумажные деньги относятся к ростовщическим видам имущества.
? Этапы истории бумажных денег
Правило №6 — Всякий долг, который влечет пользу, является риба.
☑️ Доводы этого правила
Лекция № 37:
⚠️ Моменты, связанные с выгодой от долга:
1️⃣ Когда ставится условие о какой-то выгоде при предоставлении займа, которую получает:
▪️ займодатель ▪️ должник ▪️оба
2️⃣ Наличие обычая о какой-то выгоде для займодателя:
▪️ традиция у всех
▪️ традиция у определенных групп или местности, стран
▪️ традиция, свойственная для отдельных лиц
Лекция № 38:
3️⃣ Выгода, которая вытекает из ссуды, но без условия и традиции.
4️⃣ Когда ставится условие возврата долга в другой стране.
5️⃣ Польза, которая имеет какой-то эквивалент помимо долга и долг не является причиной для этой пользы.
6️⃣ Польза, сопровождающая ссуду, неизбежна или подразумевается природой людей.
? Сообщество (касса) взаимопомощи.
? Имущества, которые даются на хранение банкам.
Правило №7 — Не разрешается продажа того, что является мерой стоимости или продуктом питания, который отмеривается или отвешивается, за нечто того же вида, иначе как равное за равное, подобное за подобное.
Лекция № 39: Правило №7 — Не разрешается продажа того, что является мерой стоимости или продуктом питания, который отмеривается или отвешивается, за нечто того же вида, иначе как равное за равное, подобное за подобное.
☑️ Доводы этого правила
? Наставление для требующих знание
? Производные от разных видов считаются разными видами, даже если их объединяет одно название
Правило №8 — Не разрешается продавать на вес отмериваемые продукты питания на себе подобное, и продавать мерой (т.е. объемом) отвешиваемые продукты питания и то, что является мерой стоимости на себе подобное.
Правило №9 — Нельзя продавать ростовщический товар, основой которого является отмеривание, за себе подобное кучей, или продавать кучей за тот же вид товара, который отмерен или отвешен.
Лекция № 40: Правило №8 — Не разрешается продавать на вес отмериваемые продукты питания на себе подобное, и продавать мерой (т.е. объемом) отвешиваемые продукты питания и то, что является мерой стоимости на себе подобное.
Правило №9 — Нельзя продавать ростовщический товар, основой которого является отмеривание, за себе подобное кучей, или продавать кучей за тот же вид товара, который отмерен или отвешен.
⚠️ Критерии отмериваемого и отвешиваемого товаров.
Правило №10 — Если разнятся виды (ростовщических товаров), то можно продавать с разницей из рук в руки.
Правило №11 — Нельзя продавать свежий продукт питания за сухой продукт питания того же вида.
Правило №12 — Не разрешается продажа ростовщического товара в чистом виде за этот же вид товара с примесями.
Лекция № 41: Правило №10 — Если разнятся виды (ростовщических товаров), то можно продавать с разницей из рук в руки.
Правило №11 — Нельзя продавать свежий продукт питания за сухой продукт питания того же вида.
? Купля-продажа «музабана» (продажа плодов на дереве за собранные плоды).
Правило №12 — Не разрешается продажа ростовщического товара в чистом виде за этот же вид товара с примесями.
Правило №13 — Нельзя продавать ростовщический товар в сыром виде за себе подобное в сваренном виде.
Правило №14 — Не знание о наличии соответствия подобна знанию о наличии разницы.
Лекция № 42: Правило №13 — Нельзя продавать ростовщический товар в сыром виде за себе подобное в сваренном виде.
Правило №14 — Не знание о наличии соответствия подобна знанию о наличии разницы.
? Купля-продажа «аль-‘арая» (продажа свежих фиников на дереве, путем приблизительного определения сколько из них выйдут сухие финики, за сухие финики в таком же объеме, человеку, который нуждается в приеме свежих фиников и не на что купить, кроме сухих фиников).
Правило №15 — Риба подлежит отмене.
Лекция № 43: Правило №15 — Риба подлежит отмене.
☑️ Доводы этого правила
1️⃣? Действующий сейчас риба?.
❓Что же делать если:
▪️ может избавиться
▪️ не может избавиться
2️⃣? Совершенный (завершенный) риба?.
⬛️ до принятия Ислама
⬛️ после принятия Ислама?
❓Что же делать если:
➖ полученное через риба имущество исчезло (закончилось).
➖ полученное через риба имущество еще есть?:
▪️ не знал о запрете риба
▪️ не правильно понял, считал что можно совершать ту или иную торговую сделку
▪️ знал о запрете риба
Лекция № 44:
? Обмен денег за золото.
? Купля-продажа с задатком.
? Можно ли дать закят должнику, чтоб он вернул ему долг?
? Можно ли вернуть долг в другой валюте?
? Можно ли отвечать на приглашение того, кто занимается риба?
? Можно ли дать отрицательную рекомендацию о бывшем рабочем?
? Можно ли помочь выплатить кредит?
? Можно ли заключать договор, где при задержке оплаты будут начислены проценты (банковские рассрочки)?
? Продажа телефонных единиц
? Обмен старой купюры на новую
? Можно ли продавать сахар или рис в долг?
? Денежные переводы
Правила торговли. Часть 3: Современные формы финансовых взаимоотношений
Вступление
Лекция № 45: ⚠️Тот, кто анализирует, рассматривает, дает заключение, выдает фетвы по финансовым взаимоотношениям, должен обладать нижеследующими качествами:
1️⃣ Богобоязненность и сильный страх перед Аллахом
2️⃣ Иметь знание о доводах из Курана и Сунны, касающиеся финансовых взаимоотношении, и уметь применять их
3️⃣ Знать основные принципы, на которых строится дозволенные или запретные финансовые взаимоотношения:
▪️ Основой в торгово-имущественных отношениях является дозволенность и простор действия
▪️ То, что запретил Всевышний Аллах в Своей Книге или устами Своего посланника (мир ему и благословение Аллаха) в его Сунне и то, что по аналогии сопоставимо с этим и не содержит каких-то коренных отличии, влияющих на суждение, то никто не имеет права объявлять это дозволенным
▪️ все запрещенные виды финансовых взаимоотношении сводятся к наличию в них двух вещей: 1) несправедливости 2) спорам и конфликтам
4️⃣ Знать цели одобряемые шари’атом, на которые указывают доводы и ученые
5️⃣ Знать реальную суть вопроса
6️⃣ Следует знакомиться с постановлениями академии фикха и признанных шари’атских комитетов по вопросу современных финансовых взаимоотношении
7️⃣ Знать и осознавать что, он обязан разъяснять шари’атское суждение
8️⃣ Быть убежден что, все, на запрещенность чего указывает шари’атский довод, не может содержать в себе благо для людей и государств, в этом только зло и вред, скорый или далекий, в этом мире или в вечном
Купля-продажа в рассрочку и его формы
Лекция № 46: ✅ Купля-продажа в рассрочку и его формы
? Безоговорочная купля-продажа
? Купля-продажа с отсрочкой:
1️⃣ Отсрочка на определенный срок с полным погашением и с единоразовым платежом при наступлении срока
2️⃣ Отсроченная оплата частями через определенные промежутки времени (продажа в рассрочку)?
▪️ отсрочка не влияет на цену
▪️ отсрочка влияет на цену
Лекция № 47: ⚠️ Купля-продажа «Мурабаха» у ранних факихов
? Купля-продажа «Мурабаха»
1️⃣ Заключается договор о купле-продаже ДО приобретения товара продавцом
2️⃣ Заключается договор о купле-продаже ПОСЛЕ приобретения товара продавцом?
▪️ цель покупателя — товар
▪️ цель покупателя — деньги
⚠️ Важные моменты, на которые нужно обратить внимание
Лекция № 48: ? Купля-продажа в рассрочку с залогом и его формы
? Аренда с последующей передачей в собственность (вступление)
Лекция № 49: ? Аренда с последующей передачей в собственность и его формы:
1️⃣ Аренда, заканчивающаяся передачей в собственность за некую цену, которая выплачивается по окончании аренды
? Разница между арендой и куплей-продажей
2️⃣ Аренда, заканчивающаяся безвозмездной передачей в собственность
3️⃣ Аренда, заканчивающаяся обещанием, обязывающим к передаче в собственность
Лекция № 50: 4️⃣ Аренда, заканчивающаяся обещанием передачи в собственность, на основе отдельного независимого договора купли-продажи, за цену, которая выплачивается по окончании аренды
❔ Обязательно ли соблюдать обещание в договорах
5️⃣ Аренда, заканчивающаяся обещанием передачи в собственность в виде дарения
Купля-продажа ценных бумаг
Лекция № 51: ✅ Купля-продажа акции
? Капитал акционерных обществ
? Виды акции
? Льготные акции
❔ Кто такой акционер?
? Виды акционерных обществ и хукм покупки их акции:
1️⃣ Вся деятельность дозволена и устав не противоречит Исламу;
2️⃣ Деятельность запретна полностью или частично и устав противоречит Исламу;
3️⃣ Деятельность в основе дозволена и устав не противоречит Исламу, но иногда допускают запретное в работе или в финансировании;
? Мнения ученых относительно покупки акции этого вида акционерных обществ и их аргументы:
1️⃣ Запрещено
Лекция № 52: 2️⃣ Дозволено, при условии если:
▪️ харам меньше 1/4 или 1/3
▪️ в уставе нет противоречия Исламу
3️⃣ Если фирма маленькая, то нельзя. А если большая, то можно
4️⃣ Это относится к разряду сомнительного, поэтому рекомендуется отказаться от их акции
5️⃣ Если знал о хараме, то нельзя. А если не знал или харам появился после, то рекомендуется отказаться от их акции из-за сомнительного
❓ Как выплачивать закят с акции?
? Купля-продажа облигации
Купля-продажа «аль-‘ина» и «ат-тауаррук»
Лекция № 53: ✅ Купля-продажа «аль-‘ина» и «ат-тауаррук»
❓Что такое «аль-‘ина»?
❓Что такое «ат-тауаррук»?
⚠️ Что общего между ними и в чем разница?
☑️ Хукм «аль-‘ина» и «ат-тауаррук»
? Организованный банковский «ат-тауаррук»
Розыгрыши, призы, акции, конкурсы, бонусы, купоны, дисконтные карты
Лекция № 54: ✅ Розыгрыши, призы, акции, конкурсы, бонусы, купоны
? Формы розыгрыши призов:
1️⃣ с жеребьевкой, участие за определенную плату или смс
2️⃣ от фирм/магазинов/компании с жеребьевкой для своих клиентов/покупателей?:
▪️ розыгрыш влияет на цену товара
▪️ розыгрыш не влияет на цену товара
3️⃣ от фирм/магазинов/компании без жеребьевки для каждого, кто выполнит условия акции
4️⃣ открытый розыгрыш, без платы, для каждого, кто выполнит определенное действие
⚠️ приз за участие в религиозном конкурсе
5️⃣ открытый розыгрыш для каждого, без платы и какого-либо действия
Лекция № 55:
6️⃣ приз в товаре, при условии что это не золото/серебро/деньги?:
▪️ приз влияет на цену товара
▪️ приз не влияет на цену товара
7️⃣ приз в товаре в виде денежной купюры
8️⃣ призы от банков для своих клиентов:
➖ призы от ростовщических банков
➖ призы от исламских банков?:
▪️ простые подарки
▪️ весомые подарки:
1) за выполнение опр. условии.
2) просто так
? Дисконтные карты
1️⃣ многосторонние или универсальные
2️⃣ односторонние или локальные
⚠️ разница между первыми и вторыми видами
3️⃣ бонусные карты
